Árfolyam-rögzítési kisokos

Az árfolyamrögzítést azon adósok kérhetik, akiknek a kölcsöne euróban, svájci frankban vagy japán jenben van nyilvántartva, de a törlesztése forintban történik, és a hitel folyósításkori összege nem haladta meg a 20 millió forintot – magyarázta dr. Ferencz Iván, a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. vezető jogtanácsosa.

Kik és meddig vehetik igénybe?

Az adósok 2012 végéig kezdeményezhetik a devizakölcsönt folyósító hitelintézetnél, hogy rögzített árfolyamon – svájci frank esetén 180, euró esetén 250, japán jen esetén 2,5 forint – törleszthessék devizahitelüket legfeljebb 2017. június végéig.

Az adós fizetési késedelme nem haladhatja meg a 90 napot és nem vehet részt egyéb fizetéskönnyítő programban, vagy az árfolyamvédelmi programba való belépéséig meg kell szüntetnie azt.

A kölcsön fedezete magyarországi lakóingatlanon alapított zálogjog, illetve állami kézfizető kezesség, vagy a lízing tárgya Magyarország területén lévő lakóingatlan kell legyen. A fedezetül szolgáló lakóingatlan nem állhat végrehajtás alatt.

Miként működik az új árfolyamgát?

Az új árfolyamvédelmi program a Fundamenta álláspontja szerint jóval kedvezőbb feltételeket kínál, mint korábbi verziója. Ebben ugyanis jelentős segítséget nyújtanak a devizaadósoknak az állam és a bankok. Mint ismeretes, az árfolyam-különbözetből eredő többlet egy elkülönített számlán halmozódik – ebben nincs változás a korábbiakhoz képest –, különbség ellenben, hogy azoknak a devizahiteleseknek, akik belépnek az új programba, az állam és a bankok az árfolyamrögzítés időszaka alatt 50-50 százalékban átvállalják a törlesztőrészlet kamatrészéből a rögzített árfolyam feletti összeget.

Ez a kedvezmény számottevő, figyelembe véve, hogy a jelzáloghitelek döntő többségénél még a futamidő első harmadánál tartanak az adósok, így a havi törlesztőrészlet jelentős részét a kamattörlesztés teszi ki.

Az új árfolyam-rögzítési rendszerbe a banki ügyfelek tág köre léphet be, amely megelőzheti újabb ügyfelek fizetési késedelembe esését is.

A kétfelé bontott árfolyam-különbözet

Az adósnak az árfolyamrögzítés időszaka alatt a rögzített árfolyam alkalmazásával továbbra is törlesztenie kell a devizahitelét, miközben az árfolyam-különbözetből eredő többlet egy elkülönített számlán halmozódik. A gyűjtőszámlán felhalmozódott összeget az árfolyamrögzítés lejártát követően kell a törlesztő részleten felül megfizetni úgy, hogy annak törlesztőrészlete nem lehet magasabb, mint az árfolyamrögzítés időszaka alatti utolsó, csökkentett törlesztőrészlet 15%-a.

Mit értünk legmagasabb devizaárfolyam alatt? 

Az az árfolyam, amely felett a törlesztési kötelezettség teljes egészében az államot terhelné. A mértéke a törvény alapján svájci frank esetén a 270 HUF/CHF, euró esetén a 340 HUF/EUR, japán jen esetén a 3,3 HUF/JPY.

Átléphetnek-e az új rendszerbe azok, akik korábban már igénybe vettek árfolyamrögzítést? 

A korábban kötött és még fennálló gyűjtőszámlahitel-szerződések adósainak április 30-ig kellett kapniuk értesítést bankjuktól a feltételek várható módosulásáról, amelyre május 15-éig nyilatkozva kérhetik a korábbi rendelkezések alkalmazását. Ilyen nyilatkozat hiányában a korábbi gyűjtőszámlahitel-szerződések 2012. június 1. napjával a törvény erejénél fogva automatikusan módosulnak az új feltételeknek megfelelően.

Milyen módon tehető még kedvezőbbé az árfolyamrögzítés?

Az új árfolyamrögzítést azoknak is megéri választaniuk, akiknek kevésbé okoz gondot a magas devizakurzus, és további nehézség nélkül tudják törleszteni a hitelüket. Ugyanis abban az esetben, ha a devizaadósok az alacsonyabb törlesztésből felszabaduló pluszpénzt befektetik – például kötnek egy lakás-előtakarékossági szerződést, vagy akár többet is –, az árfolyamrögzítés ideje alatt megspórolt pénzből jelentős, a jelenlegi piaci betéti rátáknál magasabb – akár 10 százalék feletti – kamatadó-mentes hozamhoz juthatnak.

A lakásszámla másik előnye, hogy az adósok az árfolyamrögzítés lejárata után (2017 júniusa) a devizakitettségüket is csökkenthetik. Ugyanis addigra lejárhat egy rövidebb, mintegy 4 éves megtakarítási idejű termék betétgyűjtési időszaka, így az összegyűjtött megtakarítással, az állami támogatással és a betéti kamatokkal, valamint a kedvező kamatozású lakás-takarékpénztári kölcsönnel (jelenlegi THM 5,23%) együttesen – részben vagy egészben – előtörleszthetik fennmaradt lakáscélú devizahitelüket. Ezáltal a lakás-takarékpénztári kölcsön esetében a 2017 utáni törlesztőrészleteik is akár változatlanok maradhatnak a teljes hátralévő futamidő alatt.

Ez tehát a problémamentes ügyfelek számára is reális lehetőség, ezzel mintegy bebiztosíthatják magukat az esetleges újabb, váratlan árfolyamkrízisek ellen, s már középtávon reális esélyük lesz, hogy átváltsanak a devizahiteleikből egy fix és rendkívül alacsony kamatozású forinthitelre.

Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu, www.facebook.com/mindennapipenzugyeink